环球微动态丨居民“提前还房贷”热潮来袭
2023-02-03 06:56:01来源:江苏经济报
□记者 王 琦 见习记者 樊 骏
岁末年初之际,不少个人住房贷款借款人选择提前偿还贷款,掀起一波提前还贷热潮。记者了解到,提前还贷潮虽然只是个人金融资产的配置调整,但背后却暗合产业动向风潮,今年的房地产市场、个人理财市场动向值得关注。
市场动向:部分银行提前还贷需要预约
(资料图片)
“太滑稽了,还钱居然还要我排队。”镇江房主黄垒垒去年便计划提前还贷,在多次前往银行网点、办理多项手续之后,黄垒垒被告知还需排队三个月左右才能顺利还贷。对此,银行工作人员也很无奈,2022年掀起的提前还贷潮一直延续到现在,想要还款的客户太多了,办理周期自然也会比以前长一些。
黄垒垒的遭遇并非孤例,常州的谢女士也正在为提前还贷而烦恼。4年前,谢女士在常州钟楼区买了套新房,当时她在某国有银行贷款近200万元,房贷利率为5.88%。年初,她和先生算了一笔账,现在他们每月需要还款14190.51元,而按现行首套房利率每月仅需还款12225.25元,相当于每个月亏2000元,所以打算先提前还掉一部分贷款。今年1月,谢女士和丈夫的年终奖都到手后,他们便联系了银行信贷经理要求提前还款,但对方表示目前还款渠道紧张,希望谢女士再等等,并劝说利用现有资金进行理财,而非提前还贷。“现在哪有什么好的投资啊,我就想先把房贷还了,晚一天我就要多交一天利息!”在谢女士软磨硬泡之下,信贷经理最终同意办理相关手续,但同样要面临长达数月的排队期。
据了解,面对客户空前高涨的“提前还贷”热情,多家银行不得不采取相应措施,缓解购房者扎堆还款的问题。部分银行直接关闭了线上办理通道,并要求线下办理需提前一个月预约;也有部分银行允许立即还款,但还款金额不得低于5万元,且一年只能还款2次;还有银行对贷款时间不长的提前还贷者收取一定的违约金。
目前,南京大部分银行都关闭了线上申请渠道,并延长线下预约还贷时间,最长甚至达12个月。记者致电南京银行咨询了相关情况,工作人员表示,由于现阶段提前还贷客户激增,只能在线下办理提前还贷业务,而且需提前与相应客户经理预约时间,预计可能会等待2至4个月。南京市内其他银行情况大抵如此,预约时间最短的是工商银行和平安银行,但要收取一定的违约金。“按以往经验,春节后才是提前还贷的高峰,而这次从年前便开始陡增,并且规模也比以前大得多。”农业银行泰州分行某支行客户经理杨煜恒告诉记者,他还表示,理解客户提前还款的心情,但目前排队情况确实比较严重,最近办理的客户都是年前就开始排队了,希望大家理解。
原因探析:理财收益走低助推还贷潮
一些市民告诉记者,自己2020年前后办的住房贷款利率较高,都在5.5%以上,有的甚至高于6%。尽管2022年LPR(贷款市场报价利率)有所下降,但自己手里的房贷利率仍然远远高于目前约4.3%的平均房贷利率。
此外,去年以来投资及理财市场收益普遍较差,沪深300下跌21.63%,债市下跌3.03%,基金市场亏损率达90%,银行理财等风险较小的固收类产品收益率也持续走低。股债双杀之下,理财预期收益已经跑不赢房贷利率,普通居民投资风险偏好日渐趋于保守,将原来用于投资的部分资金提前还贷便成了重要选择。“过去手上有闲钱都是看看各种理财产品,但现在买理财根本不赚钱,还不如存起来,而且经历了疫情之后,我觉得降低负债、理性消费才是最重要的。”南通市民孙照苑的回答反映了当下不少投资者的心态。人民银行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7%;倾向于“更多投资”的居民则大幅减少。
对不少中产及以上的购房者来说,资金周转率降低才是他们提前还贷的关键决策依据。“以前收入高,资金周转速度快,银行那点贷款利息对我根本不算什么,但现在大家都趋于保守,钱很容易砸在手里,不如提前还贷,减少利息支出。”苏州市民王先生经营着一家中小企业,在抉择之后,他抽取了公司部分经营资金用于还贷。融360数字科技研究院分析师李万赋认为,提前还贷有一定的合理性,在投资收益率持续走低的情况下,不少理财产品逐渐跌破刚兑,即便有比房贷利率高的理财产品,如果投资者不够专业,同样存在理财收益跑不赢贷款利率的情况,不如提前清偿房贷,也相当于一笔好的投资收益。此外,通过降低房贷杠杆率,也可以提高对未来的抗风险能力,还能减轻心理上的负债压力。
专家解读:新年还贷热潮或将趋于平缓
对于近期房贷市场出现的“提前还款热”,相关专家认为原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待,并采取合理措施加以缓解,进一步稳定居民信心和预期。南京财经大学房地产系朱高立老师表示,2023年,房地产市场呈现复苏行情,改善性住房需求或成为市场主流。在房贷利率较低的情况下,自住置业还是比较合适的。
考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。专业人士提醒广大“有贷一族”,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。与此同时,商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下(300959)结合等方式,为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当,更好服务社会。
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