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重点聚焦!各地“提前还房贷” 为何井喷?楼市变局还是无奈之举

2023-02-07 20:11:00来源:青岛财经日报

近期,中国多地购房民众涌向银行,办理房贷提前还款。记者走访并致电北京、上海、深圳、杭州等地多家银行也了解到,申请提前还贷的客户显著增多。

由于申请集中,购房者普遍反映提前还贷难度提高,大部分人要经过3-5个月的排队等待才有还款名额。记者致电中国农业银行、中国银行北京网点,均被告知需要排队等待2-3个月。


【资料图】

北京地区某国有大行一支行工作人员表示:“提前还房贷基本上需要提前30至45个工作日预约,后期会按照约定日期扣款,扣款后估计两周至三周时间可完成解押。”某城商行北京支行个贷人员表示:“目前提前还房贷业务量很大,上报审批流程,最早也得等到3月份才能排上,加急也需要一周到两周时间。”

此外,不同银行、不同网点针对提前还房贷的规定有所不同。记者了解到,个别银行App线上提前还房贷通道目前已关闭,系统提示需要到网点人工办理预约申请。有的银行则表示,去年就关闭了线上提前还房贷通道,将会在今年三四月份上线新系统,即可通过线上办理相关业务。

事实上,不仅是北京,上海、深圳、杭州等地多家银行均面临提前还房贷预约申请增多的情况。除了个别银行关闭了线上申请通道外,也有部分银行对起还金额和还款次数进行了限制。

谈及购房者提前还房贷的原因,东方金诚首席宏观分析师王青表示,当前存量房贷利率普遍高于新发放房贷利率水平,一定程度上刺激了提前偿还房贷需求。

“提前还贷要根据自身情况,切勿盲目跟风。”诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示,“借款人应在精准了解自身房贷利率与当前房贷利率水平差的前提下,充分考虑剩余本金情况,并结合自身实际决定是否提前还贷。”

分析发现,“提前还贷潮”主要受到以下三方面因素触发。其中也折射出中国楼市的变化。

其一,理财产品收益率下滑。

春节前,受债市波动影响,理财产品收益率明显下滑,有的甚至出现负收益。过去被视为“没有风险”的理财产品出现亏损,有的人多月收益“一夜清零”,这改变了不少人的投资理财方向。

诸葛找房数据研究中心认为,如今许多理财产品的年利率跌破3%,普通理财“跑不赢”房贷利率,找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前,许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%,特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上,而当下的保本理财产品,收益率在3%以下的居多。

其二,近期多地房贷利率动态调整。

在今年1月初官方公布首套住房贷款利率政策动态调整机制后,多地密集调整利率下限。根据中指研究院不完全统计,2023年1月,中国调整房贷利率下限的城市接近20个,其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。

截至1月31日,贝壳研究院监测的103个城市中,首套房贷利率低于4.1%的城市共30个,其中二线城市有8个。首套房贷利率降至3.7%的城市有4个,目前为全国商贷利率最低水平。

新购首套住房利率不断走低,对于持有存量高利率房贷的购房者来说,则更有动力提前还款。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,这时许多人要么选择部分提前还贷,要么还款后卖房,再买房,腾挪为低利率房贷。

其三,楼市预期转变。

李宇嘉认为,提前还贷潮出现的大背景是楼市预期的转变。过去,百姓普遍认为房价会上涨,资产收益远大于房贷成本,购房者对房贷利率不敏感。如今,房价预期逆转,多地房价下跌,房子的成本也开始浮出水面。其中,房贷、物业、折旧等被越来越多人关注。据测算,中国热点城市一套房子的综合持有成本,每年在房屋总价的5%至9%左右。

不过,对银行来说,并不乐见居民扎堆提前还房贷。业内人士分析称,近年来,银行对实体经济贷款利率明显走低,居民住房按揭贷款成为其收益率相对较高的长期稳定优质资产。当前,增量房贷申请量下降,而存量房贷被提前偿还,银行收益自然受到影响。这也是近期不少购房者反映等待时间长、银行收紧还款条件等的重要原因。

针对“提前还款难”的现象,多位业内专家呼吁适当下调存量房贷利率,以减轻购房者的负担,提振消费信心。

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