“存量房贷利率下调势在必行”“打造新兴领域零售优势”……记者获悉，招商银行（600036）于8月28日召开2023年中期业绩交流会，针对息差收窄、存款房贷利率调整、零售业务发力点等热点话题作出回应。招商银行行长王良直言，在未来利差收窄的背景下，银行面临着分化，有的银行日子会好过，有的银行日子很难过，有的银行甚至过不下去，而招商银行将按照价值银行的战略目标，希望跻身在日子好过的银行中。

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谈存量房贷利率：下调势在必行

近日，招商银行发布2023年半年度报告，报告期内，该行实现营业收入1784.6亿元，同比减少0.35%；实现归属于该行股东的净利润757.52亿元，同比增长9.12%。

受LPR(贷款市场报价利率)持续下调、新发放贷款定价继续下行、存款定期化等因素的影响，招商银行净利息收益率同比下降21个基点至2.23%。

“影响息差收窄的因素无非是结构性因素和定价因素”，在8月28日召开的招商银行2023年中期业绩交流会上，招商银行行长助理彭家文表示，从结构性因素来看，招商银行信用卡资产和住房贷款占比较高，上半年面临一定的增长压力，同时，负债端活期转定期现象比较明显。从定价因素来看，LPR降息、对公资产荒等造成对公资产利率下行，同时，住房按揭贷款、消费贷款等零售资产定价也出现下滑。

从个人住房贷款来看，根据2023年半年度报告，招商银行个人住房贷款增长放缓，报告期末，该行个人住房贷款余额约1.37万亿元，较上年末下降0.76%。

“我认为接下来净息差管控压力还是很大”，展望下半年净息差走势，彭家文认为，LPR贷款利率下调的空间还是存在的，存量房贷利率的调整大概率要实施，这些因素可能都会对净息差带来比较大的压力。

7月14日，国新办新闻发布会上，人民银行货币政策司司长邹澜表示，按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。8月1日，人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议指出，“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。

“从‘鼓励和支持’变成了‘指导’，存量房贷利率下调势在必行，是大概率事件”，彭家文透露，目前招商银行已经制定了相应的预案，但还没有最终的方案。从内部测算的结果来看，存量房贷利率下调总体可控，后续招商银行会做好资产负债配置和结构安排，平衡好风险和量的增长关系。

谈房地产不良：拐点预计年内出现

近年来，房地产市场面临调整，作为银行信贷的重要组成部分，银行所涉房地产风险也较为受到外界关注。

据了解，房地产风险给招商银行带来的影响体现在表内贷款、理财投资的房地产企业发行的资产证券化产品和私行代销的信托计划三方面。

“房地产经过两年的调整，实际上灰犀牛风险已经爆发了。在爆发过程中，包括招商银行在内的商业银行有能力和实力消化房地产风险给银行、金融业带来的损失。”王良坦言，经过这两年的时间，招商银行涉及房地产风险化解的工作基本已经接近尾声。如果银行在目前还有一定的利差、盈利能力还比较强的情况下，能够尽快吸收房地产灰犀牛风险爆发带来的损失，这对整个银行业的健康发展都是至关重要的。

截至2023年上半年末，招商银行房地产不良贷款率为5.45%，较上年末上升1.46个百分点。招行副行长朱江涛表示，上半年该行在房地产行业的不良率上升主要是受制于不良资产处置滞后性的影响。房地产领域的不良贷款生成峰值应该是在2022年，如果进行比较乐观的判断，大概率该行房地产行业不良贷款率的拐点会在今年年内出现。

针对与碧桂园合作的风险敞口问题，朱江涛指出，目前招商银行和碧桂园的合作额度与招商银行在行业市场的地位基本上相符。其中，招商银行境内自营业务敞口占全部合作金额的87%，基本上都是项目融资，项目端货值对债务的覆盖倍数在1.5倍以上。后续招商银行也会持续关注风险，进一步加强对项目端的管理。

谈战略目标：培养新的增长力

招商银行常常被冠以“零售之王”的称号，截至上半年末，招商银行零售客户总数达1.9亿户，较上年末增长3.26%；管理零售客户总资产(AUM)余额12.84万亿元，较上年末增长5.9%。

对于后续零售业务的发力点，招商银行行长助理王颖透露，该行曾经领先的财富管理、私人银行、信用卡、零售信贷等，都需要继续巩固和提升；对于一些新兴的领域，例如，养老金融、财富管理当中的买方投顾模式、家族信托以及家族办公室等，该行也要去打造优势。

零售业务是招商银行“价值银行”战略的重要组成部分。在2022年度业绩发布会上，招商银行在“零售银行”和“轻型银行”战略基础上提出“价值银行”战略目标。

“在未来利差收窄的背景下，银行面临着分化，有的银行日子会好过，有的银行日子很难过，有的银行甚至过不下去”，王良直言，招商银行将按照价值银行的战略目标，希望跻身在日子好过的银行中。

2022年上半年，招商银行财富产品持仓客户数达4663.34万户，较上年末增长8.12%，受宏观经济弱复苏、资本市场维持震荡的影响，该行大财富管理收入258.46亿元，同比减少8.53%，财富管理手续费及佣金收入169.46亿元，同比减少10.21%。

王良指出，招商银行过去在信用卡、财富管理、私人银行、资产托管等方面已经在同业中形成非常好的竞争优势，下一步如何更好地支撑发展必须研究当前市场的需求变化，根据招商银行的能力，在科技金融、绿色金融、汽车金融、养老金融、数字化科技能力方面进一步创新，保持在同业中的竞争特色，形成发展优势，目前招商银行在总行专门成立了不同的团队，着力在上述几方面打造竞争能力，为未来可持续发展培养新的增长力。

星图金融研究院副院长薛洪言表示，受资本市场震荡下行及理财产品净值波动下滑等宏观因素影响，招商银行大财富条线业务收入出现普遍下滑，拖累营收出现负增长。但整体上看，招商银行业绩依然保持了较强的发展韧性，零售客户AUM、私行客户数等依然实现了较快增长，随着活跃资本市场各项措施相继落地及国内经济逐步回暖，招商银行大财富条线收入增速有望于下半年扭负为正，助力营收重回正增长。

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