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近期，提前还贷潮愈演愈烈。与此同时，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。

这一情况也引起了监管部门的关注。2月9日，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等问题，人民银行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。同时，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，人民银行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

对于存量房贷利率下调，争议颇多。有评论指出，存量房贷利率调整的态度，更多关乎商业银行与客户之间的合同，并不存在银行是否“应该”让利的问题；调整存量房贷利率并非如某些观点认为的那样“有百利而无一害”；当前来看，不仅每位购房者和银行签订的房贷合同都不一样，统一“打折”容易滋生套利空间。极端情况下，甚至不排除炒房之风死灰复燃，从长远来看这更是不利的。

在招联首席研究员董希淼看来，上述观点不值一驳。他指出，对于银行而言，主动让利不仅可以更好地履行社会责任、促进消费，还有助于留住更多存量客户。

多数支持调降存量房贷利率下调的观点普遍认为，下调存量房贷利率可为居民减轻房贷负担。

经济学家任泽平日前撰文指出，老百姓提前还贷，不是因为收入增加或者积蓄多，而是因为存量房贷利率与新增房贷利率差距过大。下调存量房贷利率有利于降低居民负担，提振消费者信心，扩大内需，促进中国经济复苏，是利国利民的善政。

植信投资研究院资深研究员马泓认为，下调存量房贷利率，对居民部门而言有助于降低负债压力，为居民提供了扩大消费的基础。不过还是要注意全方位的影响，过去一年半全国消费增长放缓，更多是疫情干扰、宏观经济下行、居民收入放缓等多种因素所致，预计上述不利的条件在今年会逐步减弱，整体经济将逐步复苏，居民部门的消费支出也会大概率随之回升，不一定只依赖于调整贷款利率。

董希淼则建议，降低存量房贷利率，并非房贷利率“一降到底”，综合考虑各方诉求、阶段性部分下调存量房贷利率更为可行。在执行过程中，可以不用区分地域、首套房还是二套房、是固定利率还是浮动利率。各地可以通过市场利率定价自律机制来召集银行商讨，形成一定的标准并加以实施。

比如，可根据房贷利率水平分三档实施：到2023年1月1日，房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打8.5折，或下降100个基点；房贷利率在5.5%~6.0%之间的存量房贷可打9折或者降60个基点；房贷利率在5.0%~5.5%之间的打9.5折或者降30个基点。在降低利率时，银行无需与借款人重新签订纸质合同，可采取此前贷款基准利率转为LPR时的做法，即向符合条件的借款人发送信息确认即可。而所谓阶段性则可将时间暂定为三年，三年之后可以根据实际情况再做研究。杜川

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