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房贷利率进入3字头时代，在6%以上“高位站岗”的购房者开始用提前还贷的方式进行自救，有关存量房贷利率调降的呼声也是日益渐隆。

房贷利率由5年期LPR和银行加点两部分组成，实际上，针对存量房贷利率调降的呼吁一直集中在银行的加点部分，因为挂钩5年期LPR的部分在今年的重定价周期之后会自动下调。经历了2022年三次共35个基点的下调后，5年期LPR已由2021年年底的4.65%降至4.3%。

相较于5年期LPR的浮动调整，银行加点部分的“一锤子买卖”让早期的购房者很不甘心，毕竟当下许多城市的首套房贷利率不仅银行加点为零，甚至可以突破商业性个人住房贷款利率下限(LPR-20BP)。然而，心理的不平衡并不能改变房贷合同对双方的法律约束力，按照合同履行还款义务也是遵守契约精神的体现。

如果追根溯源，房地产市场风向的快速变化是提前还贷潮的重要导火索之一。1月5日，央行、银保监会发决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，明确新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

文件一出，全国各地再度掀起了一轮房贷“降息潮”。据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至今年1月30日，中国至少有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%。30个城市中，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已进入“3时代”。

以郑州为例，今年1月底郑州部分银行率先将首套房贷利率由4.1%下调至3.8%，而2021年郑州的首套房贷利率曾经高达6.125%，2%以上的利差意味着百万房贷月供可能多出1200元。

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